【ペット保険】限度額なしの商品はある？限度額の設定について解説！

ペット保険は、各保険会社や商品、補償プランごとに支払限度額を設けています。

通院・入院・手術それぞれに限度額が設定されているケースもあれば、通院・入院・手術の使途を問うことなくトータルでの限度額が設定されているものもあります。

高額な治療費がかかった場合も、支払限度額を超えて保険金が支払われることはありません。

	1日（1回）あたりの支払限度額	年間支払限度回数
通院1日あたりの支払限度額	15,000円	年間22日
入院1日あたりの支払限度額	15,000円	年間25日
手術1回あたりの支払限度額	15万円	年間2回

年間の支払回数・1日（1回）の支払限度額に制限を設けるのは、一般的なペット保険のスタイルです。

アイペット損保・アニコム損保・楽天損保・PS保険などがこのスタイルを採用しています。

【例：楽天損保　スーパーペット保険の場合】

限度額なしのペット保険はある？

【年間の支払限度額のみを設けている保険会社】

【ペット＆ファミリー損保「げんきナンバーわんスリム」の場合】

支払限度額（年間）		免責金額	1日（1回）あたりの限度額	支払回数
通院	50％補償プラン　⇒　50万円 70％補償プラン　⇒　70万円	5,000円	制限なし	制限なし
入院
手術

 

【FPC　ペットほけんフィットの場合】

※各補償プラン（50％・70％・90％）共通です。

限度額ありとなしのペット保険の違い

限度額ありの保険会社：1日（1回）あたりの補償限度額を定めている場合

当然のことながら、限度額以上の費用が掛かった場合、限度額以上の費用は全額自己負担になります。

例えば手術を受けるとき、術前検査は通院で実施するのが一般的です。

詳しい血液検査やレントゲン線検査だけでも2～4万円程度はかかります。

加えて椎間板ヘルニアなどCTやMRI検査が必要になる場合は、検査費用もかなりかなり高額になります。

通院における1日の限度額が1万円に設定されている場合は、高額な検査費用も1万円を差し引いた額は自己負担です。

また、膝蓋骨脱臼などで高額な手術費用がかかっても、補償限度額が15万円に設定されていればそれ以上の補償を受けることはできません。

一方で、限度額の細かい設定がない場合は、年間の補償限度額以内であればかかった治療費（保険の対象となる治療）に補償割合を乗じた金額が補償されます。

パテラ：手術費用 30万円	年間の補償限度額のみを 定めている場合 （補償割合70％）	手術1回あたりの補償限度額15万円に設定している場合 （補償割合70％）
受け取れる保険金額	30万円×0.7＝21万円	治療費用×0.7の金額が15万円を超えているため、補償限度額の15万円
自己負担額	9万円	15万円

限度額なしのペット保険の支払い事例

では、実際の支払い事例を見ていきましょう。

膝蓋骨脱臼：トイプードル（5歳）の場合⇒通院5回/入院7日/手術1回

診察料	5,600円
x線検査費用	43,000円
入院費	35,000円
内服薬	5,800円
注射	1,500円
血液検査	8,800円
麻酔・手術	367,000円
抜糸	500円
治療費合計	467,200円
受け取れる保険金額	70％補償プランの場合　327,040円（自己負担額　140,160円）

参考：FPC

ここで、手術費用に注目してみましょう。

手術1回あたりの補償限度額を定めているペット保険の多くは10万～15万円に設定しています。

手術費用に補償割合を乗じた額が限度額を超える場合は、限度額以上の費用は自己負担になります。

手術費用367,000円のうち、手術1回あたりの補償限度額を15万円に設定してある保険では15万円が補償されます。

つまり367,000円-150,000円＝217,000円は自己負担です。

また、通院時に行った検査についても同様の考え方ができるでしょう。

支払回数や日額に制限のないペット保険の場合、単純に治療費の合計に補償割合を乗じた額が保険金として支払われる（年間支払限度額以内）のが大きなメリットです。

限度額以外にペット保険を選ぶときに気をつけるべきポイント

以下、ペット保険を選ぶときに特に注意したいポイントについて説明します。

プラン（補償割合）

補償割合とは「保険金の支払い対象となる費用のうち、何割が補償されるかを示す割合」です。

50％補償プラン・70％補償プランの商品が主流ですが、90％、100％などの補償割合の商品もあります。

当然のことながら補償割合が高いほど、保険料は高くなる傾向にあるので、補償内容と保険料のバランスをチェックして補償プランを選びましょう。

近年、獣医療の発展もめざましいものがあり、高度な検査や手術も多く行われるようになりました。

保険料が許容範囲であるなら、70％補償プランをおすすめします。

シニア時の保険料

ペットも長寿化傾向にあり、犬も猫も平均寿命が14歳を超えるようになりました。

こうなるとペット保険の保険料をチェックするとき、10歳以上のシニア期の保険料も気になります。

動物病院を受診する回数が多くなりがちな高齢時の保険料が高額になると、家計を圧迫する可能性もあります。

高齢時の保険料は加入前に確認できるので、事前に確認して自分のライフスタイルとも照らし合わせて保険料にも注目しましょう。

更新時の条件

ペット保険は1年契約の掛け捨ての保険です。

毎年契約を更新するという形で保険を継続します。

そのため、更新時の条件は重要になります。

審査を行う保険会社では、保険の更新時期が近くなると次年度の保険を引き受けるかどうかの「引受審査」が行われます。

上記に該当する場合、次年度の保険は次のようになります。

ペット保険の多くは「終身で継続できます」と明示していますが、更新時の対応は各社異なります。

「審査の結果、お引き受け条件の変更をご提示させていただく場合や、更新をお断りする場合がありますのでご了承ください」というような表記がある場合は要注意です。

重要事項説明書・保険約款などで「更新時の取扱い」を確認しましょう。

また、 特定疾患不担保特約の確認も必要です。

「当会社は、本約款を用いて保険契約を締結するに当たっては、特定傷病等不担保特約を付帯した保険契約の引受けを行う場合があります」などの記載がある場合、慢性疾患や高額な医療費の必要となる疾患（がん、腎不全など）が補償の対象外にされることがあります。

保険継続時に審査が行われないペット保険の場合、以下のような表示があるので必ず確認しましょう。

補償開始日以降に受傷したケガ、および待機期間終了後に発症した病気に関しては、契約を継続いただく限り、終身で補償が可能です。～中略～
ご契約期間中の傷病歴により、契約条件が変わることはありませんので、ご安心ください。

引用元：アニコム損保　FAQ

保険金の請求方法

ペットが動物病院でケガや病気の治療を受けた場合、ペット保険会社に保険金を請求しますが、請求方法には以下の方法があります。

後日精算は、多くのペット保険会社が採用しています。

動物病院でかかった治療費を全額支払いし、その後会計時に受け取った診療費明細書や領収書、所定の保険金請求書を保険会社に送付して保険金を請求する方法です。

保険会社は、必要な審査や手続きを行った後、指定の口座に振り込むという形で保険金支払いが行われます。

最近ではアプリなどを利用して、簡単にWeb上で請求できる保険会社が増えてきています。

窓口精算は、対応している動物病院の窓口で保険証を提示し、その場で精算してもらう方法です。

つまり、窓口では自己負担分のみ支払うことで保険金の請求は完了し、手間がかかりません。

人間の健康保険と同じイメージです。

窓口精算は、窓口精算のシステムを採用している保険会社のみで利用でき、2024.8月現在、アイペット損保・アニコム損保の2社のみとなっています。

限度額に不安を感じたらペット保険の乗り換えや掛け持ちを検討しよう

ペット保険に加入をしたものの、いろいろな情報を見聞きするうちに限度額に不安を感じてくることもあるでしょう。

ペット保険を乗り換える

ペット保険の支払い限度額に不安を感じた場合は、別のペット保険に乗り換えるという方法があります。

例えば、「1日（1回）あたりの限度額があるペット保険」を契約している場合には「細かい限度額の設定がないペット保険」に乗り換えるのも一つの選択肢です。

1日にかかる治療費が高額になった場合でも年間補償額限度額を超えなければ補償されるので、不安要素が減るでしょう。

他社の保険への乗り換えを考えるときの注意点は以下のようになります。

【ペット保険に加入する際の条件】

乗り換えをする場合、新しいペット保険に新規契約をすることになります。

ペット保険への加入条件の一つは「原則健康体」であり、現在健康体であるかどうか（健康状態の告知が必要）が重要です。

既往症、持病や現在治療中の病気があると不利な条件の付くことがあります。

また、加入を希望する保険商品の新規加入の年齢制限内であるかの確認も重要です。

最近では、7歳未満を対象にしたペット保険もでてきました。

ペット保険の乗り換えを検討するのであれば、若くて健康な内に実施することをおすすめします。

ペット保険では、保険期間の終了前（3か月程度）になると、継続契約の案内が届きます。

乗り換えをするならこのタイミングが良いでしょう。

保険期間に切れ目ができないように、待機期間や補償の開始日などを考慮して、また保険料を二重払いしなくて済むように配慮することも大切です。

最近ではインターネットで簡単に加入できるペット保険がほとんどです。

加入した後で「こんなはずじゃなかった」という後悔をしないように、各保険商品の「パンフレット」「重要事項説明書」「普通保険約款」に必ず目を通し、不明な点は保険会社に電話で問い合わせをしましょう。

また、加入者の口コミも参考になりますが、うのみにするのではなく、必ずその背景にある保険の補償内容をチェックしましょう。

ペット保険を掛け持ちする

ペット保険は「大切なペットが病気やけがをしたとき、万が一に備えるためのもの」です。

加入する保険によっては補償をより手厚くするために掛け持ちが可能ですが、月々の保険料が高額になってしまいます。

保険料を抑えつつ補償を手厚くしたい場合は、「フルカバー型」と「入院・手術特化型」の2つの保険を掛け持ちするのがよいでしょう。

以下、入院・手術特化型商品をご紹介します。

保険会社 ＆ 商品名	補償プラン	補償限度額（限度回数）	保険料 チワワ1歳の場合
アニコム損保 どうぶつ建保ぷち	70％	入院：1日　14,000円 （年間20日） 手術：50万円（年2回）	1,020円
アニコム損保 どうぶつ建保しにあ （8歳以上加入可）	50％　70％	70％補償プランの場合 入院：14,000円 （年間20日） 手術：14万（年2回）	8歳：3,000円
楽天スーパーペット保険 手術・入院型	90％	入院；25,000円 （年間25日） 手術：50万円（年3回）	860円
アイペット損保 うちの子ライト	90％	手術特化型（手術に連続する入院は10日まで補償） 免責金3万円 手術：50万円（年2回）	990円
FPC ペット保険スーパー	50％　70％ 90％	各補償割合共通 入院：1入院　12.5万円 （年間3入院） 手術：60万円（年3回）	700円

ペット保険の掛け持ちについては、各社で条件が異なるため、検討する際は契約条件の確認が必要です。

大切なペットが病気やケガをしたとき、治療費用を気にすることなく補償を手厚くでき、治療の選択肢を広げられるのが掛け持ちのメリットです。

よくある質問

ペット保険のかけ持ちをしている場合、両方から補償が受けられますか？

ペット保険は加入後にプラン変更できますか？

ペット保険は必要？

ペット保険比較表や記事を活用するのがおすすめ！